作者：周威

　　近日，《中国青年报》一篇题为《宠物进家门保险买不买》的报道引发关注。随着中国宠物经济升温，2024年，中国城镇宠物数量超过1.2亿只，90后、00后养宠人群占比超六成，宠物保险成了不少“铲屎官”的新选择。然而，买了保险却赔不了、高龄宠物续保无门的故事屡见不鲜，让人忍不住问：给“毛孩子”上个保险，咋就这么难落地？

　　报道中，95后郭女士的猫咪Seven因膀胱结石花了近3000元，保险公司却以“长期疾病”为由拒赔；梁女士的狗卷卷因腹壁疝被划为“先天性疾病”，理赔申请不到24小时就被驳回。合同条款里藏着小字“雷区”，遗传病、先天病等一连串免责清单，看得人眼花缭乱。更别提10岁以上的高龄宠物，续保直接成难题，柯基犬萝布丁的主人夏莱就直言：“年轻时保得住，年老时反而没保障，这算啥保险？”数据显示，宠物平均单次就诊花费已达2000多元，若没有保险兜底，不少人只能咬牙硬扛，甚至无奈弃养。

　　保险公司也有自己的苦衷。宠物险赔付率高得吓人，部分渠道甚至超100%，远超其他财产险。猫狗发病率高、意外多，医疗费用还不透明，医生资质参差不齐，过度诊疗更是常事。加上一些投保人低报年龄、隐瞒病史，保险公司不得不在条款里“设卡”。但这种“宽进严出”的玩法，短期内省了钱，长远看却砸了招牌，让消费者的信任一降再降。

　　这其中有一个重要问题需要弄清楚，那就是，宠物的所谓医疗险，本质上还是财产险，这与人的医疗保险属于寿险有很大区别。人类医疗保险关注的是人的生命和健康，属于人身保险的一种，带有社会保障性质；而宠物医疗险归类为财产险，保险公司把宠物视为财产的一部分，保障的是宠物生病时产生的治疗费用，更多是商业服务，缺少社会福利属性。两者虽然都叫“医疗保险”，但无论在法律定位、保障内容还是责任承担上都有本质不同。

　　不论是人险还是宠物险，保险的基本逻辑从来没有改变过：大数法则和诚信原则。问题在于，宠物保险实操中碰到的难题远比想象的要多。宠物的年龄评估难、治疗标准缺失、过度医疗消费、骗保现象，都让保险公司在定价和理赔时步步为营，生怕一个不慎就被“薅羊毛”。

　　对比成熟市场，可以找到一些值得借鉴的经验。比如，一些国家在宠物医疗体系和保险制度上实现了较好的衔接，通过统一的医疗规范和严格的行业监管，保障了保险公司对诊断结果的信任基础，也减少了骗保空间。尽管保费水平相对较高，但理赔流程清晰，拒赔率低，投保人与保险公司之间建立了相对稳定的互信，市场运转更加健康有序。

　　而在我国，宠物保险正处于快速发展阶段，仍面临不少挑战。行业竞争激烈，部分产品设计为了追求低价，保障范围不断压缩，理赔争议时有发生。由于缺乏统一的医疗标准，保险公司对诊疗账单往往存有疑虑，审核趋于严格。与此同时，投保人对产品理解不足，有的甚至存在侥幸心理，投保双方在博弈中消耗了彼此的信任，难以形成良性互动。市场潜力是客观存在的，但若理赔难、高龄宠物续保难的问题不解决，这块“蛋糕”早晚会凉。

　　面对各种问题，宠物保险怎么破？首先保险公司要完善产品，把条款写得更明白，把覆盖范围更广一些，别总拿“遗传病”等做挡箭牌。高龄续保可以探索分级定价方案：年纪大的宠物适当提高保费，总好过“一刀切”直接拒保。与此同时，行业自我规范也要跟上，宠物医疗标准的制定应尽快提上日程。医生资质、诊疗收费要有明确规范，不能再让“天价宠物医疗”伤了消费者的心，也难倒了保险公司。监管部门也要严厉打击骗保行为，规范过度诊疗，真正为宠物保险市场扫清障碍。

　　宠物保险不仅关乎经济账本，更寄托着一份责任和情感。无论是保险公司、医疗机构，还是每一位养宠人，都希望在困难时刻，能有一份值得信赖的保障。而这一份保障的落地，靠的是透明的制度、规范的服务，以及共同守护生命的初心。只有这样，宠物保险才能不再成为市场的噱头，而是陪伴宠物和家庭共同成长的一份温暖承诺。（周威）