2022年，北京的黄女士购买了一份重疾险，2025年她被确诊癌症，申请保险理赔却遭到拒绝。

　　保险公司为什么会拒赔？拒赔的理由是什么？黄女士将保险公司告上法庭，近日，北京金融法院公开开庭审理此案。

　　2022年8月，黄女士想给患癌的母亲购买一份保险，在与保险销售人员沟通的过程中得知，母亲已经无法购买保险。保险销售人员建议黄女士为自己购买一份保险，还指出有一些保险产品对家属患癌会有限制条件，所以有针对性地向她推荐了一款产品。

　　在这名保险销售人员的建议下，黄女士购买了这款保险产品，同时添加了重疾险的二次赔付，保费共19万余元。

　　在购买保险两年零五个月后，黄女士被医院确诊为肺腺癌。她找到保险销售人员申请保险赔付，却迟迟没有得到回应。两个月后，黄女士收到了一张“理赔决定通知书”，上面明确写着“拒赔”，而拒赔理由是“不构成赔偿条件”。

　　黄女士认为保险公司应当按照合同约定进行理赔，便将保险公司告上法庭。

　　一审开庭时，黄女士才得知保险公司的拒赔理由是，黄女士没有尽到如实告知义务。保险公司委托诉讼代理人表示，黄女士2022年8月投保，但2022年4月曾做过遗传咨询，“她在明知自己患癌风险非常大的情况下投保，我们认为她是故意的，这是我们拒赔的理由之一。”

　　另外，保险销售人员与黄女士沟通时，仅仅得知黄女士的母亲患癌，并不知道黄女士的外祖母也患癌。保险公司一方表示，黄女士存在故意隐瞒自己有家族遗传病史的情况，影响了保险公司对于是否承保或者提高保费的判断。

　　法院一审认为，黄女士并不存在故意隐瞒的情形，未违反如实告知义务，一审判决保险公司向黄女士支付理赔款50万元，豁免后续保费且合同继续有效。

　　保险公司一方不服判决，上诉至北京金融法院。3月13日，北京金融法院在金融街巡回审判点公开开庭审理此案。

　　保险公司在二审中坚持认为，黄女士对于家族遗传性肿瘤史的高风险信息没有如实申报，足以影响到保险公司是否同意承保的决策，黄女士应当主动告知保险销售人员其母亲、外婆均患有癌症。

　　而黄女士觉得，保险合同中询问的是“遗传性疾病”，自己与母亲和外婆所患癌症并不是相同的病症，不应属于遗传性疾病。

　　法院二审认为，黄女士购买保险时，电子投保单中询问的内容是“被保险人是否目前患有或曾患过下列症状、疾病或手术史”，其中列举的“遗传性疾病”而非询问肿瘤家族史的情况。保险公司所主张的肿瘤家族史等同于遗传性疾病，法院认为不成立。

　　此外，黄女士在购买保险时，已经明确告知保险销售人员母亲患癌，等同于保险公司已经知情。因此，保险公司主张的黄女士未尽到如实告知义务不成立。

　　法官指出，判定投保人是否尽到了如实告知义务，应当依据投保人在投保时是否如实回答保险公司的询问事项来判定。保险公司如果要询问投保人相应的事项，务必明确询问，比如家族直系血亲几代以内曾患有什么疾病，让投保人明确了解保险公司询问的意图，而不能期待投保人主动告知自己的情况。

　　法院二审作出判决，驳回上诉，维持原判。保险公司最终依照合同，向黄女士支付理赔款50万元。

　　▌本文转自：央视新闻微信公众号综合《法治在线》

　　总台央视记者/曾晓蕾 谷思静