如今，征信已成为现代生活中的重要一环，直接关系到个人贷款、购房等重大事项的顺利办理。根据相关规定，个人征信逾期记录通常会保存5年。一旦出现逾期，不少人便会在申请贷款时遇到阻碍，甚至面临直接被拒的困境。于是，网络上出现大量声称能够“消除逾期记录”“修复征信”的信息，这也吸引了不少急需“洗白”信用的人。然而，需要警惕的是，这些“修复征信”信息的背后，却往往暗藏风险。

　　网络平台上充斥“征信修复”信息

　　法治网记者注意到，目前在一些网络平台上，充斥着各类关于“处理征信逾期”的广告信息。这些信息中，有些声称可代为消除不良记录；有些则以“征信分析”为名，实则从事征信修复业务

　　记者随机选择了一家从事相关业务的公司进行咨询，其工作人员声称，他们从事征信修复已有三年多，经验丰富，能够处理大多数银行及金融机构的逾期记录，全部流程约一至三个月。

　　据其介绍，大部分银行或者贷款机构，无论逾期次数多少、金额大小，均可操作。客户只需提供电话卡、身份证照片和征信报告，其余事项全权委托办理。

　　“说白了，就是我们代替你本人，来处理这些事情。”该工作人员还透露，他们对各银行、机构要求非常熟悉，并有自己的“技巧”，知道如何应对。他们拥有大量公司资源，会根据银行要求，提供相应“配套材料”——如由不同公司出具的工作证明、现金收入流水等，均有成熟模板可供使用。他们提交申请后，若银行不予配合，他们还会通过拨打12345市民热线、向住建部门投诉等方式施压，促使银行“息事宁人”，最终达到修复征信的目的。

　　至于收费，该公司按每家银行或机构计费，标准约为2500元/家，具体费用需根据客户的征信报告最终确定。

　　“太坑了！”网友纷纷吐槽受骗经历

　　然而，在这类广告的背后，却是大量消费者的投诉与维权声音。

　　“千万别信那些号称能修复征信的公司，太坑了！”某平台用户小雷（化名）愤慨地表示。据其介绍，他曾委托山东某公司处理征信逾期，付款后一个月却未见任何进展。多次催促后，对方仅以“正在处理，需等银行回复”为由拖延。四个多月过去，未有一条记录被修复。当小雷要求退款时，对方却将责任推给他，称其“未按要求配合”，导致处理失败。

　　小雷的遭遇并非个例。在网络平台上，类似的投诉与“避坑”帖文比比皆是，不少用户反映，这类商家往往是付款前信息秒回，付款后却爱理不理。在支付高额费用后，不仅个人征信未能得到修复，反而陷入更艰难的维权境地。

　　此外，盲目相信一些机构可以处理征信，还可能成为诈骗分子的目标。2024年6月，公安部曾公布十大高发电信网络诈骗类型，其中就包括虚假征信类诈骗。

　　公安机关表示，诈骗分子通过冒充银行、金融机构客服人员，谎称受害人之前开通过微信、支付宝、京东等平台的百万保障、金条、白条等服务，或申请校园贷、助学贷等账号未及时注销，或信用卡、花呗、借呗等信用支付类工具存在不良记录，需要注销相关服务、账号或消除相关记录，否则会严重影响个人征信。随后，诈骗分子以消除不良征信记录、验证流水等为由，诱导受害人在网络贷款平台或互联网金融APP进行贷款，并转到其指定的账户，从而骗取钱财。

　　弄虚作假“征信修复”行为或追刑责

　　对此，《法治日报》律师专家库成员、北京市康达律师事务所高级合伙人苟博程律师表示，此类所谓的“征信修复”行为已涉嫌违法。不仅操作手段存在伪造材料、恶意投诉等违规情形，其商业模式本身也缺乏合法依据，消费者务必提高警惕，切勿轻信此类宣传，应通过正规渠道维护自身信用权益。

　　苟博程表示，根据《征信业管理条例》，由中国人民银行征信中心建设的金融信用信息基础数据库中的信息，除非确有错误、遗漏，否则任何机构或个人都无权擅自修改或删除。这些代理机构往往通过伪造材料、恶意投诉等非法手段进行操作，其商业模式本身缺乏合法依据。

　　提供虚假工作证明、收入流水等材料，是严重的违法行为。此行为涉嫌伪造、变造证明文件，可能违反治安管理处罚法，甚至触犯刑法伪造国家机关公文印章罪或伪造企事业单位印章罪。

　　他认为，市场监管部门可依据《征信业管理条例》等法规，对涉事机构进行罚款、吊销营业执照等处罚。若其行为同时构成诈骗、伪造国家机关公文、印章、伪造企事业单位印章、侵犯公民个人信息等犯罪，将被依法追究刑事责任。

　　此外，这些公司教唆或代为进行的恶意投诉，不仅扰乱金融秩序，也涉嫌违法，可能面临罚款、拘留等行政处罚；构成犯罪的，将被依法追究刑事责任。

　　不仅如此，当事人也将面临法律风险。苟博程表示，当事人支付高额费用后，对方往往无法兑现承诺，甚至失联跑路，导致资金损失。在委托过程中需提供身份证、银行卡等敏感信息，这些信息可能被非法出售或滥用，造成个人信息泄露。当事人如果明知代理机构使用伪造材料等非法手段仍委托其办理，当事人可能被视为共同违法，需要承担相应的法律责任。

　　治理这一乱象需要多方协同，综合施策。苟博程建议，相关部门应建立协同机制，开展专项整治，对非法广告、虚假宣传和违法犯罪活动进行精准打击。平台应加强内容审核，及时清理“征信修复”类虚假广告，并对发布此类信息的账号采取限制措施。银行等机构也应提升对异议申请材料的审核甄别能力，完善内部投诉处理机制，有效应对恶意投诉。

　　文｜哈建伟