文 |《财经国家周刊》记者 宋怡青

　　不幸发生飞机事故，保险一般怎么理赔？

　　一位保险业人士介绍，在飞机事故中，保险赔偿主要分为遇难者的人身赔偿和飞机机身的财产赔偿两部分。

　　多个人身险种均可覆盖到航空事故

　　据保险业人士介绍，在飞机事故中，遇难者家属可以得到两部分赔偿：一是承运人（航空公司）所承担的赔偿；二是保险公司所承担的赔偿，比如航空意外险、意外伤害保险以及健康险、寿险等相关商业险种。

　　根据2006年《国内航空运输承运人赔偿责任限额规定》，每名旅客的赔偿责任限额为40万元。不过实践中，中国空难赔偿标准往往大于法定指导限额。

　　据了解，出于分散经营风险的需要，航空公司会配置“飞机旅客法定责任保险”，这是法定责任保险，采用强制保险的目的在于保障旅客的合法权益。

　　飞机旅客法定责任保险的保险标的包括两项，旅客的人身安全和旅客的财物。航空公司可以通过此类型责任险将赔偿责任，转移给保险公司。

　　▲3月28日，搜寻人员在“3.21”东航MU5735航空飞行器事故现场工作。新华社记者 黄孝邦 摄

　　与遇难者相关的赔付一般来自航意险、意外伤害保险，以及相关人身险等商业保险。

　　其中，保障最具有针对性的就是航意险。航意险全称为航空意外险，是保险公司为航空旅客专门设计的商业险种，对在航空运输中由于意外事故遭受的人身伤亡，给予旅客一次性赔偿的保险，往往需要旅客自行购买。

　　本刊记者查询当前国内主要险企的航意险产品发现，往往花费10元左右便可买到期限为10天、最高赔付千万的保险产品。同时，航意险可重复购买，最终获赔金额取决于被保人购买了多少张保单。满足赔偿要求的保单越多，赔付也就越多。

　　倘若未额外购买或获得航空意外险，在空难中身故或伤残的旅客就无法获得赔偿了吗？并不是。

　　除了航意险之外，交通工具意外险、旅游意外险、综合意外险、团体意外险等险种均可能覆盖到航空事故。寿险、养老险产品的保障内容中往往包含有身故保险金。

　　通常来讲，空难的保险理赔流程主要包括受理报案、立案、调查和取证、审核和审批、通知和领款5个步骤。

　　从“3.21”东航MU5735航空飞行器事故各险企发布的应急预案内容来看，多家险企均表示，简化理赔流程，减免事故证明等资料，取消定点医院及费用限制，以及实行“无保单、无事故证明”的赔付。

　　飞机机身可共保和跟单承保

　　据核查，本次事故由中国人保首席承保，平安产险广东分公司等共保飞机机身一切险及责任险，中国太保产险已核查确认跟单承保中国民航联合保险机队航空保险。

　　什么叫“共保”？“跟单承保”又是什么？

　　共保就是共同承保。对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示，因飞机机身险的保额较高，一家保险公司常常难以单独承接，需要多家公司共同承保。而共保中又有首席承保和跟单承保之分。

　　据了解，共同保险的保险费率、保险期限、保险责任等都是由各保险人与投保人共同商订。若保险标的发生损失，各保险人按各自承保的比例分摊损失，其中首席承保人通常会承担较多承保责任。

　　平安产险相关负责人表示，航空公司购买的航空保险主要有四个险种，包括机身及零备件一切险及其责任险、机身战争险、战争责任超赔和机身免赔额保险。

　　据了解，我国民航机队除海航集团及其旗下航企外，所有的航空器均由民航机队大保单统保，即上述“中国民航联合保险机队航空保险”，包括上述四个险种。这一保单由中国人保主承保，中国太保、中国平安等公司共保。

　　另据《财经国家周刊》记者了解，上述民航机队大保单已经通过国际再保险经纪人购买了再保险。通过再保险机制，保单风险已经分散到全球航空保险市场。

　　MU5735航班执飞机型为波音737-800飞机。根据波音官网的数据，一架波音737-800飞机的当前平均售价是10610万美元，相当于6.7亿元人民币（按现汇率）。

　　一位财险公司内部人士透露，MU5735航班执飞飞机机龄为6.8年，即使计算折旧后，共保体及其再保机构对于机身部分赔偿金额，也达上亿元。

　　这位人士表示，飞行事故的赔付流程较为复杂，最终险企理赔金额还需要根据事故调查结果来分析确定。如果涉及到飞行器制造商或者发动机制造商的责任，保险公司还会通过代位求偿原则要求其承担部分损失。

　　银保监会：全力做好东航飞行事故保险理赔服务工作

　　来源 | 银保监会官网

　　据银保监会消息，“3.21”东航MU5735航空飞行器事故后，银保监会党委高度重视，立即行动，第一时间成立工作专班统筹指导，相关银保监局和保险公司迅速响应、及时跟进，全力做好保险理赔服务相关工作。

　　事发次日，银保监会印发《关于做好东航客机坠毁事故保险理赔服务工作的通知》，部署行业主动排查承保客户信息，充分尊重家属意愿，建立理赔绿色通道，同时严禁借机炒作。

　　3月22日，银保监会指导飞机机身主要承保公司人保财险做好预付赔款相关工作。3月23日，人保财险先行向东方航空公司预付保险赔款5000万元。目前，相关保险公司都已做好赔付准备工作，在合同责任范围内，应赔尽赔快赔。

　　截至3月29日，财产保险方面，承保飞机机身的人保财险、太保财险、平安财险、国寿财险合计向东方航空公司预付保险赔款1.16亿元。人身保险方面，相关保险公司根据客户报案情况，积极开展保险理赔工作，目前已有11家公司向遇难人员家属支付14笔赔款，金额合计1485万元。

　　下一步，银保监会作为“3.21”东航MU5735航空飞行器事故国家应急处置指挥部善后处置工作组成员，将在指挥部统一领导下，统筹协调保险行业进一步细化理赔方案，优化理赔流程、把握关键环节、注重方式方法，妥善做好后续保险理赔服务工作。