日常生活中，不少车主存在“买了保险就万事大吉”的认识误区，认为只要投保了车损险，无论何种原因造成车辆受损，保险公司都应当赔偿。事实真的如此吗？近日，安徽省宁国市人民法院审结一起财产保险合同纠纷案件，案涉重型半挂牵引车因严重超载发生单方侧翻，法院认定“违反安全装载规定”的免责条款合法有效，依法驳回受让保险金请求权的修理厂全部诉讼请求。

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　　案情简介

　　2025年5月21日，吕某为其所有的一辆重型半挂牵引车在某保险公司投保某产品，其中包含机动车损失保险，保险金额161000元，保险期间自2025年6月17日至2026年6月16日。投保时，保险条款中“违反安全装载规定”的免责内容以加粗加黑字体作出提示，吕某在投保人声明处签字确认“已阅读并理解免责条款内容”。

　　2026年2月1日，张某驾驶该车牵引挂车行驶至宁国市某路段时发生单方侧翻事故，造成车辆及桥梁、自来水管等受损。经宁国市公安局交通管理大队认定，张某负事故全部责任。该车核定总质量为40吨，而事故发生时现场过磅核实整车毛重74.54吨，超载率86.35%。

　　事故发生后，受损车辆被送至某汽车修理厂，产生施救费8500元。吕某与该修理厂签订《债权转让协议》，将案涉保险金请求权转让给修理厂。修理厂单方委托评估机构评定车辆损失78200元，向保险公司寄送了《实物赔付确认书》。因就理赔事宜协商未果，修理厂诉至宁国市法院，要求保险公司赔偿车辆损失及施救费用共计86700元。

　　庭审中，保险公司辩称，案涉车辆严重超载是事故发生的直接原因，且超载行为属于商业险免责情形，保险公司已尽提示说明义务。

　　法院审理

　　法院经审理认为，保险事故发生后的保险金请求权属于可转让债权，本案债权转让已通知保险公司，原告具有本案诉讼主体资格。案涉免责条款已作出醒目提示，投保人亦签字确认知悉，应认定保险公司已履行提示和明确说明义务，免责条款合法有效。且事故发生时，案涉车辆超载率达86.35%，严重违反道路交通安全法关于机动车装载的规定。超载导致车辆重心不稳、操控性能下降，与本次侧翻事故存在直接因果关系，属于保险条款明确约定的免责事由。

　　据此，保险公司有权拒赔，原告主张理赔缺乏依据，法院依法驳回原告全部诉讼请求。目前该案已生效。

　　法官提醒

　　超载是道路交通安全法律法规明令禁止的违法行为。车辆严重超载会导致重心不稳、制动距离延长、操控性能下降，极易引发侧翻、追尾等事故。广大货运从业者应自觉遵守道路交通安全法律法规，规范装载、安全出行，以免因小失大。商业保险合同中关于违法装载的免责条款，在保险公司依法履行提示和明确说明义务后，对投保人具有法律约束力。投保人应认真阅读保险条款，特别是免除保险人责任的条款内容，切勿“只签字、不阅读”，把免责条款当成“摆设”。一旦因超载引发交通事故，保险公司可依据合同约定拒赔，相关损失需自行承担。

　　作者：程罗兰

　　转自：中国法院网