封面新闻记者 钟晓璐

　　保险合同约定“应在知道保险事故发生之日起10日内通知”，被保险人确诊癌症后因等待医院出具完整病历，第34天才向保险公司报案，保险公司能否以“未及时通知”为由拒绝赔付？近日，成渝金融法院审结一起保险纠纷。

　　2017年1月，李先生在保险公司线上投保了一份重大疾病保险，基本保险金额10万元。合同约定：第二个保单年度及以后，保险金额翻倍为20万元。

　　2025年8月末，李先生在体检中发现左肾占位。9月5日，增强CT检查提示“左肾占位，考虑肾癌可能性大”。9月8日，李先生入住中山大学附属肿瘤医院，9月11日接受左肾部分切除术。9月18日，组织病理报告确诊为透明细胞性肾细胞癌（肾癌）。

　　出院后，李先生先后于9月24日、10月16日两次在医院的APP上申请邮寄病历资料。收到完整病历后，他于10月22日向保险公司报案——此时距离组织病理报告确诊透明细胞性肾细胞癌（肾癌）已过去34天。

　　2025年11月21日，保险公司出具《理赔决定通知书》，以李先生“未在知道保险事故发生之日起10日内通知”为由，拒绝赔付20万元重大疾病保险金。

　　李先生认为，自己并非故意拖延，而是需要等医院出具完整病历资料后才能申请理赔，保险公司不应以此为由拒赔。双方协商未果，李先生将保险公司诉至法院。

　　法院经审理认为，本案的争议焦点在于：李先生迟延通知保险事故，是否构成保险公司拒绝赔付的合法理由。

　　法院查明，李先生于9月8日入住中山大学附属肿瘤医院，9月11日接受左肾部分切除术，9月18日组织病理报告确诊为透明细胞性肾细胞癌（肾癌）。其于2025年10月22日通知保险公司，确实晚于合同约定的“10日内通知”。但李先生对此作出了合理说明：其出院时无完整病历资料，医院在病理报告出具后需经审核、归档，之后才能在系统上申请邮寄，申请后还需再次审核方可邮寄。李先生系收到医院邮寄的完整病历资料后及时通知了保险公司。

　　法院认为，李先生的行为不属于故意或者因重大过失未及时通知的情形，且其迟延通知并未致使保险公司对于保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定。保险公司亦认可李先生所患疾病属于合同约定的重大疾病。

　　据此，法院判决：保险公司向李先生支付重大疾病保险金20万元，返还确诊后多缴纳的保费2975.37元。

　　保险公司不服一审判决，提起上诉。成渝金融法院经审理认为，李先生已就迟延通知作出合理说明，不存在故意或者因重大过失，且其提交的病历资料足以证明保险事故的性质、原因、损失程度，未及时通知并未使保险事故难以确定。遂判决：驳回上诉，维持原判。

　　法官提醒：消费者购买保险后，一旦发生保险事故，应当尽快通知保险公司。但如果因客观原因（如等待医院出具完整病历、等待司法鉴定结果等）导致无法及时报案的，消费者要保留好所有病历资料和沟通记录，以备争议发生时作为证据使用。