近日，商务部、金融监管总局等9部门联合发布《关于促进家政服务业高质量发展的若干政策措施》，明确提出创新家政服务保险产品，鼓励保险公司开发适配家政行业的专属保障，为家政服务人员和雇主双方在服务过程中面临的人身伤害、财产损失、赔偿责任等风险提供保障。

　　家政服务时

　　有多少人在风险中“裸奔”？

　　如何才能为万亿家政市场

　　补上风险管理短板？

　　记者就此进行了调查采访

　　家政保险产品日趋丰富

　　为三方提供风险屏障

　　家政保险是为化解家政服务过程中意外伤害事故风险而设立的险种，主要为家政人员、雇主和家政公司三方提供风险屏障。艾媒咨询数据显示，2025年我国家政服务规模达1.28万亿元。

　　记者调查发现，人保、平安、众安、华泰、安盛天平等各大保险公司已瞄准这一市场蓝海，纷纷开发家政保险产品。例如：

　　腾讯微保联合华泰保险上线灵活工作保，涵盖意外身故或伤残、门急诊或住院保障；

　　蚂蚁保平台则上线了安盛天平财产保险承保的家政人员保险2025版（互联网专属），清洁时意外损毁雇主家名贵物品、意外损坏地板家具、不慎造成婴儿磕碰受伤等也可获得保险保障。

　　除了家政人员个人投保的意外险，还有供家政企业投保的家政团体责任险、供雇主投保的雇主综合保障险：

　　人保、国寿侧重企业团单雇主责任险，最低5人起保，每人每年保费200元至600元；

　　众安保险依托互联网渠道推出按单次服务投保的灵活用工险，单次保费5元起，适配短期临时用工等碎片化家政服务需求。

　　值得注意的是，天鹅到家、美团家政等线上平台也与险企联合开发了平台专属家政保险。

　　部分地区的普惠型家财险也已将家政相关责任纳入可选保障范畴。以今年升级后的北京普惠家财保为例，其“雇佣家政意外”列为可选责任，仅需每年增加29元保费，即可为家庭雇佣的家政人员提供最高20万元的服务期间意外保障，进一步降低了普通家庭的投保门槛。

　　投保率仍偏低

　　主要存四方面原因

　　北京市朝阳区一位家政服务公司负责人说：“之前有位阿姨上门做保洁时，不小心摔碎了雇主家的名贵花瓶，最后门店和阿姨一起赔了2万多元，从那之后我们就给所有在岗阿姨都买了保险。”

　　记者走访北京市朝阳区、海淀区多家家政服务门店了解到，当前家政保险的投保率正呈现逐年上升趋势，规模以上家政企业的全员投保率已超过60%，但中小家政门店和零散雇主的主动投保率仍不足20%。

　　在海淀区居住的林女士告诉记者，她从未买过家政保险：“我以为家政人员会自己配置保险，也不愿意再花这个钱。”

　　家政保险投保意愿在三四线城市更低。宁夏家政行业协会数据显示，当地3000余家家政企业保险覆盖率仅20%。

　　对于家政保险参保率偏低，对外经贸大学保险学院教授王国军认为有多方面原因：

　　一是因为家政行业多是小中介、私下单，用工关系乱、责任难划分；

　　二是由于没有强制参保要求，企业、雇主、家政人员都不愿额外支付，普遍抱有侥幸心理；

　　三是现有险种大多只保家政人员自身意外，兼顾雇主损失的综合险种不多，家政保险产品同质化严重，按次、短期碎片化保单较少，高风险照护场景保障不足；

　　四是事故发生在家庭内部，取证、定责难，理赔容易产生纠纷。

　　在王国军看来，家政保险产品创新应瞄准以下方向：

　　一是开发爆款综合保单，即一张单同时保家政人员人身、雇主家人受伤、财物损坏等责任；

　　二是针对月嫂、养老陪护、高空保洁开发专项产品；

　　三是上线按订单、按月短期保单，方便钟点工和个人雇主购买；

　　四是按工种风险差别定价，简化线上报案、小额快赔，依托服务记录辅助定责。

　　记者/聂国春