新华网民生观察丨“小保费”撬动“大需求”——长护险助力破解家庭失能难题

　　近日，国家医保局等八部门联合印发《加快建立长期护理保险制度实施方案》（以下简称“方案”），标志着我国长期护理保险从试点探索迈入全面建制的新阶段。那么，这项被称为社保“第六险”的制度，究竟有哪些新亮点？

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　　低费率、轻负担，医保账户可共济

　　长护险是社会保险的一项新险种，通过人人参保筹集资金，为失去正常活动能力的参保人提供基本的生活照料和医疗护理，对所发生的护理费用予以报销。根据方案，单位职工参加长护险由用人单位和职工个人共同缴费，费率各为0.15%左右，总体费率控制在0.3%左右。退休人员由个人缴费，费率为0.15%左右，缴费基数为本人基本养老金。未就业城乡居民的筹资由个人缴费和政府补助构成，二者比例为1:1左右。为减轻居民负担，费率从0.15%左右起步，用5年左右时间过渡到0.3%左右。

　　“0.3%的费率，是在10年试点基础上经过科学测算得出的，充分考虑了各方承受能力，用‘小保费’撬动了‘大需求’。”长期研究长护险的浙江财经大学教授戴卫东表示。

　　筹资机制的落地效果，在试点城市中已初见成效。以第二批试点城市之一的北京市石景山区为例，自2020年11月启动长护险试点以来，每年参保人数超过42万人。石景山医保局长护科负责人介绍：“目前，我区累计已为6722名重度失能老人提供保障，现有2800余人正在享受服务，切实破解了‘一人失能、全家失衡’的困境。”

　　资料图片：长期照护师为重度失能老人提供长护险护理服务（北京市石景山区医保局供图）

　　值得一提的是，职工医保个人账户可用于本人及近亲属缴纳长护险个人缴费，包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女。这意味着，个人医保账户又为家庭照护增添一份保障。

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　　资金不直补，居家和社区护理有倾斜

　　长护险基金主要用于支付基本护理服务费用，原则上不向失能人员发放现金。中国人民大学公共管理学院教授胡宏伟指出：“相比直接发钱，这种模式最大的好处是确保资金真正用于护理服务，避免被挪作他用。”他进一步分析，长护险的核心是“服务保障”而非“收入补偿”，通过购买专业服务提升失能人员的生活质量。同时，定点机构的规范化管理也有助于推动养老服务行业标准落地，促进护理服务从“熟人帮忙”向“专业供给”转变。

　　根据政策方案，长期护理保险待遇享受不设起付标准。按单位职工参保的，基金支付比例为70%左右；按城乡居民参保的，支付比例为50%左右。灵活就业人员可根据自身情况，选择按职工或居民标准参保。服务方式上，参保人可自主选择居家护理、社区护理和机构护理。为满足大多数老年人“养老不离家”的愿望，方案鼓励使用居家和社区护理，并在基金支付上予以倾斜。

　　石景山医保局长护科负责人表示，当前在石景山区享受长护险待遇的人员中，约80%选择居家护理的服务形式。另外在石景山区，各类养老服务资源，如适老化改造、护理员培训以及精准化服务等项目，优先服务于已纳入长期护理保险保障范围的老年人，帮助其家庭解决居家照护难题。

　　资料图片：长期照护师为重度失能老人提供长护险护理服务（北京市石景山区医保局供图）

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　　36项服务标准化，保障范围全国统一

　　失能人员能享受什么样的保障？这是群众最关心的问题。

　　2025年9月发布的《国家长期护理保险服务项目目录（试行）》已给出答案：“36项服务项目纳入长护险支付范围，包括20项生活照护类项目（协助进食、沐浴等）和16项医疗护理类项目（吸痰、导尿等）”。

　　这份目录的意义远不止于“列清单”。过去，各地试点中服务项目“五花八门”，名称不同、内涵各异：有的地区项目宽泛但基金压力大，有的地区项目狭窄却难以满足需求，群众享受的保障参差不齐。

　　如今，全国统一目录实现了项目名称、数量、代码的规范统一，为长护险制度从“初步试点”走向“正式推行”提供了基础支撑。

　　以“擦浴”为例，目录制定过程中将各试点地区已有的“头面部清洁”“足部清洁”“梳头”“剃须”“床上擦浴”等多项服务“合并同类项”，统一整合为“擦浴”，并明确其内涵为“根据照护对象身体状况、生活自理能力及皮肤完整性等，选择适宜方式对照护对象进行局部擦浴（面部/手足部清洁、梳头、剃须等）或全身擦浴，根据需要涂抹护肤用品”。这意味着，无论在城市还是在农村，失能人员都能享受到同样标准的服务。

　　从2016年首批15个城市试点，到2026年全国推开，长护险制度用了十年时间，从破冰探索走向全面推行。这十年，也是我国老龄化加速的十年——60岁及以上老年人口增至约3.2亿，失能老人从约3000万增至3500万。

　　据了解，国家方案出台后，各地试点正稳步推进政策并轨衔接，虽然存在长护险与其他政策保障缺乏统筹衔接、护理人员年龄大、流动性大等一些现实考验，但这张覆盖全民的保障网正在织密，让“一人失能，全家失衡”的困境有了制度性托底。期待在不久的将来，有更多家庭能早日感受到这份稳稳的幸福。

　　（张倩）