近日发布的《深圳市关于保险业助力科技创新和产业发展的行动方案（2026—2028年）》提出，在城市交通等特定场景领域，探索“车电分离”模式汽车商业车险产品。这是深圳落实国家新能源车险改革要求的具体实践，也是以保险业创新助力新能源汽车产业发展的重要探索，为车险行业适配新能源产业发展打开了新思路。

　　探索“车电分离”模式车险，源于新能源汽车产业发展与车险服务适配的现实需求。近年来，我国新能源汽车市场规模持续扩容，成为汽车产业转型升级的重要引擎，现有新能源车险产品虽然提供了基础保障，但逐渐显现出“车主喊贵、险企叫亏”的双向矛盾。对消费者而言，动力电池维修成本高、残值下降快等特点使得整车保险报价较高，用车负担较重。对保险机构来说，新能源汽车出险率与燃油车相比较高，加之电池定损难度大、风险评估模型单一，赔付率居高不下，车险经营面临不小压力。

　　目前，国家层面已为新能源车险改革明确方向，为“车电分离”车险探索提供了政策支撑。2025年1月份，金融监管总局、工业和信息化部、交通运输部、商务部联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，特别提出研究探索“车电分离”模式汽车商业车险产品，为相关新能源汽车提供科学合理保险保障。

　　与传统承保模式相比，“车电分离”车险模式的创新价值体现在多方面。如区分车身与电池在寿命周期、风险特征上的差异，能更好适配新能源汽车的特殊风险结构，有望让车险定价更合理，车主费用结构更透明；有利于险企基于实际风险科学定价，缓解承保与赔付压力，也能倒逼行业提升风险识别、定损理赔能力，推动车险服务精细化、专业化；由专业机构对电池进行全生命周期管理，有望进一步延长电池使用寿命，实现资源最大化利用。

　　作为一项全新的探索，“车电分离”车险落地仍需解决诸多难点。如电池在换电站间频繁流转情况下，其健康状态、使用强度、权责归属难以实时追踪，如何建立精准的风险评估模型，成为险企面临的首要挑战；车险赔付涉及车企、换电运营商、电池资产管理公司等多方主体，事故责任认定、定损标准、理赔流程的高效协同也是一大考验。

　　因此，推动“车电分离”车险模式行稳致远，需要政策引导、行业协同、技术支撑多管齐下。政府部门需出台相关业务指引与标准，明确投保规则、责任划分、数据共享机制，为落地实施指明方向；打通数据壁垒，推动保险机构、换电运营商、车企建立数据共享机制，让电池充放电记录、健康状态、流转轨迹等数据发挥赋能价值，助力形成科学的风险评估模型。保险机构需加强与产业链各方协同，组建专项研发团队，加快研发“车电分离”专属保险产品，优化风险评估模型，完善定损理赔流程，建立高效科学的理赔联动机制。

　　在推进节奏上，需坚持稳步有序、试点先行。可优先在城市公交、出租、物流等营运领域试点，这类场景换电频率高、使用强度大、补能需求频繁，且车辆集中、路线较为固定、管理主体明确，有利于形成统一服务标准，效果易观测，具备先行先试条件。

　　改革创新始终是破解难题的“金钥匙”。“车电分离”模式车险的探索仍处于起步阶段，既要保持大胆探索的勇气，也要秉持审慎的态度。相信随着政策层面的持续引导与制度保障，经营主体的大胆创新与协同发力，这一创新实践将逐步破解发展难点，为消费者带来更优质实惠的保险服务，为金融业服务实体经济、促进产业转型升级注入新动能。

　　作者：杨阳腾