今年1月起，不少市民在查询个人征信报告时发现，原本一些金额较小的逾期记录已经不再显示。这得益于央行近期实施的一项信用修复新政：2020年至2025年期间，单笔金额在一万元以下的个人逾期信息，只要在2026年3月31日前结清，征信系统就不再对外展示。

　　这项政策引发全民热议。有人认为这是给了一次“改过自新”的机会，也有人担心这会弱化征信的约束力。针对这些疑问，记者走访了郑州部分银行网点，并采访了相关当事人和经济学专家。

　　800块信用卡逾期，搅黄一套婚房

　　1月4日，在郑州市金水区一家商业银行的信贷大厅，记者见到了刚刚办完面签的准新郎陈中。他长舒一口气说：“心里的石头总算落地了，差点因为一笔信用卡逾期，把婚房给搅黄了。”

　　陈中告诉记者，他去年底看中一套婚房，首付都交了，但在申请贷款时被银行告知，他的征信报告上有一笔800元的信用卡逾期记录。“那是前年‘双十一’刷的，后来换了手机号，把这事忘得一干二净。”虽然发现后第一时间就还清了，但按照以往规定，这条记录要保留五年，直接影响了银行对他的信用评级，房贷审批迟迟通不过。

　　新规前，陈中的征信报告

　　新规后，陈中的征信报告

　　“女朋友因为这事跟我吵了好几架，我真是跳进黄河也洗不清。” 陈中苦笑道。元旦刚过，他再次查询征信，发现那笔逾期记录已经“消失”了。银行已经通知他，贷款审批已经进入审批流程。

　　同样在这一天，个体工商户王天伟也来到银行咨询经营贷。王天伟在郑州经营一家图文广告店，2023年临时借了一笔9200元的“闪电贷”，但因为资金周转不开产生了逾期。

　　王天伟告诉记者，当时他并不是想赖账，确实是手头紧，后来缓过劲儿就赶紧还上了，但征信上的记录一直让他很被动。“前两天看到新闻说一万元以下能修复，我赶紧查了查，果然不显示了。”

　　记者在走访中发现，像小陈和王天伟这样因小额、非恶意逾期而陷入困境的情况并不少见。

　　为啥划定一万元“红线”

　　对于为什么要划定“一万元”这个标准，以及新政带来的影响，河南省商业经济学会会长宋向清认为，一万元额度的设定，考虑的是精准帮扶与风险防控之间的平衡。

　　他解释说，这个额度是基于国内征信数据分布和居民债务结构测算出来的。“一万元以下通常被认为是非恶意逾期的高发区，比如小额消费、水电费、话费或者是几千元的经营款。”宋向清表示，设定这个红线，能让政策红利流向真正需要的普通人和小微经营者，同时也能守住底线，不至于引发大规模的系统性信用风险。

　　针对此次新政采取的“免申即享”机制，宋向清也给出了看法。他认为，这种系统自动识别、批量处理的模式，是金融惠民政策在操作上的进步。

　　“以前信用修复可能需要个人提交各种证明材料，跑路多、门槛高。”宋向清说，此次新政采取的“免申即享”机制体现了金融惠民政策在操作上的进步。不仅降低了普通人的时间成本，更重要的是消除了信息不对称。

　　宋向清还提到，这项政策是金融支持实体经济在个人层面的延伸。通过修复小微企业主或个体户的个人信用，可以间接为民营经济注入活力，形成一个良性的信用循环。

　　“不予展示”≠“记录删除”

　　在新政实施的过程中，社会上也出现了一些“征信可以彻底洗白”的传言。对此，宋向清在采访中特别强调，要分清“不予展示”与“删除”的区别。

　　“很多人以为记录删了就没留痕迹，这其实是误解。”宋向清告诉记者，虽然报告中不再对外展示这些小额逾期，但原始数据在央行征信系统后台依然保留。

　　他把征信报告比作“信用简历”，新政是将已经改正的小瑕疵从简历显眼位置移到了后台备份里。

　　从更深层次看，宋向清认为，这次新政标志着我国信用治理理念的变化。过去我们更多强调“刚性惩戒”，也就是只要失信就长期限制。而现在，正在向“修复与惩戒并重”的柔性治理转变。

　　“信用记录应该既有刚性，也要有温度。”宋向清对记者说，给普通人一个“容错机会”，并不意味着鼓励失信。相反，新政要求必须先结清欠款，这实际上是在引导公众主动履约。只有那些珍惜信用、主动还款的人才能享受到政策红利。

　　对于未来，宋向清建议，可以以此为基础，探索建立常态化的个人信用修复机制。比如，设定清晰的触发条件和观察期，让信用修复变得更规范。

　　转自：大河报·豫视频记者 张阳 实习生 陈资函