今年6月，南宁的张女士将车停在小区里，不料遭遇狂风，路边行道树倒下砸坏了车辆，维修费约2.8万元。车辆突遭坠物砸损，责任该由谁担？保险怎么赔？南国早报全媒体记者采访了专业人士，为市民解答。

　　▲车辆被行道树砸中。资料图

　　责任谁来担？关键看原因

　　张女士的车辆被树砸，导致前挡风玻璃碎裂、车顶严重凹陷，维修费初步估算达2.8万元。此事中，保险公司初步判定因自然灾害仅赔付70%。经该公司提醒调查发现，倒伏树木存在养护缺失问题，小区物管最终承认管理责任并承担了剩余损失。

　　华安财产保险股份有限公司广西分公司理赔与消费者权益保护管理部相关负责人介绍，类似纠纷中，责任认定需区分两大核心情形：

　　自然灾害导致树枝折断砸车，如台风、暴雨、冰雹等自然灾害导致树枝折断砸车，这属于不可抗力因素造成的损失。根据民法典相关规定，在此情况下通常没有明确的第三方责任人需要承担赔偿责任。车主无需“自认倒霉”，而是可以向自己的保险公司申请理赔。

　　非自然灾害原因导致树枝掉落，如果树枝掉落是因为道路绿化管理部门、小区物管或其他责任方对树木疏于管理养护造成的（如已知树木存在严重虫蛀、枯死风险却未及时修剪或移除），那么该管理方应承担相应赔偿责任，车主有权向其追偿。

　　保险如何赔？关键看险种

　　车辆能否获得赔偿、如何赔偿，主要取决于车主购买的商业车险险种。

　　投保了“车损险”，可理赔。无论是行驶中还是停放状态下，因自然灾害（如上述台风、暴雨等）造成的树枝砸车损失，均在车损险的保障范围内。

　　车主需及时向保险公司报案（建议48小时内），配合工作人员查勘定损。根据保险合同约定，保险公司将在责任范围内进行赔偿（需扣除绝对免赔额，若同时投保了“不计免赔险”，则免赔额部分通常也可由保险公司承担）。

　　车主还需了解代位求偿：即使能找到树木的管理责任方，车主也可以选择先向自己的保险公司索赔，专业人士称这样通常更快捷。保险公司赔付后，依法取得“代位求偿权”，会向责任方追偿，无需车主自行奔波。

　　值得提醒的是，如果车主仅投保了“交强险”，就没办法理赔。交强险是赔偿第三方人身伤亡和财产损失的强制性保险，不保障被保险人自己车辆（即“本车”）的损失。因此，仅投保交强险的车辆，因树枝等坠物造成的自身车辆损坏，无法获得交强险赔付。

　　车主该怎么办？三步要记牢

　　保护现场，及时取证。在确保安全的前提下，车主应第一时间对车辆受损部位、掉落的树枝、树木整体状况、周边环境（如天气状况、是否有明显养护缺失痕迹）进行拍照或录像。

　　若事故发生在收费停车场或小区内，立即通知管理方并记录沟通情况。

　　立即报案，联系保险。无论是否有第三方责任，车主务必第一时间拨打保险公司客服电话进行报案，告知事故时间、地点、经过及车辆损失情况。

　　配合查勘，准备材料。车主应配合保险公司查勘员进行现场查勘或按要求将车辆送至定损点。根据保险公司要求提供相关材料（如驾驶证、行驶证、身份证、保单、银行卡等）。