一款为小微商户精心设计的移动收款工具，支持微信、支付宝、信用卡等多种支付方式，无需硬件设备，拥有注册简单、快速收款、实时到账、费率低廉等多重优势。然而这款号称“收款神器”的App，实则是不法分子供用户进行信用卡套现的工具。不到三年时间，该App先后吸引了3.7万余人注册，交易流水高达91亿余元。

　　经江苏省灌南县检察院提起公诉，今年2月，法院以非法经营罪判处被告人吕某甲等5人五年六个月至二年六个月不等有期徒刑，部分适用缓刑，各并处罚金。一审判决作出后，吕某甲提出上诉，案件正在进一步审理中。

　　开发“海草生活”App帮用户套现

　　2018年初，从事POS机市场推广的詹某找到经营软件开发公司的吕某甲，提出想要开发一款手机POS机软件，帮助用户刷信用卡套现，可从中收取手续费。二人约定由吕某甲负责技术支持，詹某负责推广。后因没有第三方支付通道提供支付结算服务，二人的计划无法实施。

　　2019年1月，经朋友介绍，吕某甲、詹某与上海Y公司（下称“Y公司”，另案处理）达成合作，共同开发一款具备线上POS机功能的手机App，并取名“海草生活”。Y公司提供第三方支付通道和支付牌照，吕某甲负责技术开发与运营、维护，詹某负责市场推广与发展代理。合同签订后，吕某甲便安排弟弟吕某乙负责项目开发与维护等技术对接，公司员工尹某、姜某和卢某3人负责项目研发、维护等技术性工作。

　　经过多次内测，2021年4月，“海草生活”App正式上线。用户只需下载该App，绑定个人的身份证及银行卡信息，然后通过人脸识别认证，就可以成为该App的注册用户。用户在App里仅需点击“收付款”，输入金额，选择提前绑定好的信用卡作为支付账户，App后台会为其匹配提前导入的商户信息，以虚拟交易的形式，进行信用卡刷卡消费，在扣除一定比例的手续费后，消费金额将自动返还至用户绑定的储蓄卡中，全程仅需10秒钟。

　　该App一经上线，便吸引了大量用户注册。同时，吕某甲等人通过设置套现的信用卡和打款的储蓄卡不可以是同一家银行、套现金额不允许为整数、不能使用别人的信用卡来套现等规则，躲避银行监管。

　　大肆发展代理推广“业务”

　　为了进一步扩大市场，吕某甲等人配套上线了“海草展业”App作为代理端，每个代理可以在App中生成个人二维码，他人通过扫码成为其下级代理，并生成自己的二维码。App中可以看到每个代理发展的用户每天套现的交易额，而用户套现时交纳的手续费则被代理们层层“分利”，这也吸引了更多代理加入。

　　詹某利用自己多年从事POS机市场推广的资源，把从“海草展业”App中生成的推广二维码发给以前的客户，让他们通过微信群、朋友圈等方式推广，发展下级代理。同时，吕某甲等人还在“海草生活”App首页注明了“Y公司旗下”的字样，一些人看到信息后会主动与Y公司的工作人员联系成为其代理。廖某就是通过这种方式成了代理中的一员：他与Y公司的技术人员对接，把“海草生活”App的推广二维码放到其公司开发的软件上，由该软件平台上原有的七八千名代理进行推广。通过廖某推广的客户，产生的交易流水达22亿余元。

　　2023年6月，Y公司因为内部经营问题，关闭了支付通道。之后，吕某甲联系到了具有第三方支付通道资源的唐某，由唐某将其代理的支付通道接入“海草生活”App后台，继续进行运营。

　　2024年1月，灌南县公安局接到群众举报称，“海草生活”App涉嫌非法经营。经查，公安机关于1月24日立案侦查，并于同年1月31日将吕某甲、吕某乙抓获归案。其他人也陆续到案。

　　截至案发，“海草生活”App后台数据显示用户已达3.7万余人，总交易流水为91亿余元，通过“海草展业”App发展的代理达7000余人。经鉴定，“海草生活”App具有信用卡套现和虚构交易功能。

　　查实虚构交易，认定非法经营

　　2024年7月31日，该案被移送灌南县检察院审查起诉。该院检察长魏震作为承办检察官，通过审阅卷宗、查阅法条认为，吕某甲等人的行为涉嫌非法经营罪。然而，在讯问中，吕某甲多次辩称Y公司具有支付牌照，他们的行为属于合法经营。

　　与有经营资格的支付公司合作是否就拥有了合法的外衣？这成为该案定性的一个关键点。魏震通过梳理分析“海草生活”App后台数据，发现App中商户数据不是商户自己注册，全都是从后端直接导入，表面上看是用户使用信用卡在App中的商家消费，实际上，资金被扣除相应手续费后，最终划转到用户本人的储蓄卡内，属于虚构交易。

　　“我们判断该案是否构成非法经营，主要看经营的内容。第三方支付公司虽然具有支付牌照，具备支付资质，但是不可以从事非法资金支付结算，‘海草生活’App内的所有交易均是虚假的，所以说吕某甲等人的行为是非法经营行为。”魏震介绍，通过虚构交易，擅自改变信用卡消费信贷功能，把消费贷款转变为现金贷款，使得发卡机构无法准确判断持卡人的资信状况和资金用途，违反了中国人民银行信用卡业务的规定，扰乱了社会金融秩序。

　　经查，2019年至2024年，吕某甲等人通过开发“海草生活”App，虚构交易，为用户提供信用卡套现服务，并以收取手续费的方式非法牟利。

　　考虑到尹某、姜某、卢某犯罪情节轻微，且具有坦白、认罪认罚等情节，2024年10月16日，灌南县检察院依法对尹某等3人依法作出不起诉决定。同年10月17日，该院依法以非法经营罪对吕某甲、詹某、吕某乙、唐某、廖某5人提起公诉。

　　今年2月，法院经审理，全部采纳了检察机关提出的量刑建议，对吕某甲等5人作出上述一审判决。

　　在办案的同时，灌南县检察院针对发现的第三方支付和信用卡支付监管漏洞，及时提醒信用卡发卡银行、相关金融机构堵塞信用卡违法套现漏洞，共同维护稳定有序的金融市场秩序。目前，相关银行已针对信用卡非法套现特征建立专项风险策略，实现交易风险的实时监测、识别和拦截，并建立了针对套现平台的识别与打击方案。