父亲用和孩子共同所有的房产

　　为他人贷款提供抵押担保，

　　借款人未履行还款义务时，

　　银行能否要求对该房产

　　享有优先受偿权？

　　近日，宜章县人民法院

　　审理了这样一起金融借款合同纠纷。

　　基本案情

　　宜章某公司于2013年成立，欧某系该公司全资股东。2018年10月26日，某公司以经营周转为由通过回收再贷的方式与某银行签订了《贷款合同》，约定借款金额380万元以及年利率和逾期年利率，借款期限12个月。欧某还与某银行双方签订《自然人保证合同》，对某公司的该笔贷款本息及实现债权的费用承担连带清偿责任。

　　同日，王某委托他人与某银行签订《自然人最高额抵押合同》，以自己及两个儿子王某宇（17岁）、王某瑞（12岁）名下共有的房产，为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。

　　合同签订后，某银行将借款380万元划入某公司指定账户。但借款到期后，某公司并未向某银行偿还本金和利息。截至2022年5月20日，尚欠借期本金380万元、利息（含罚息、复利）100余万元。

　　某银行遂将某公司、欧某以及王某父子诉至法院，请求判令被告某公司偿还本金和利息，被告欧某对借款本息承担连带清偿责任。同时，请求判令对被告王某父子共同所有的抵押物的拍卖、变卖价款以420万元为限享有优先受偿权。

　　被告王某宇、王某瑞辩称：该抵押合同违背法律强制性规定，严重侵犯未成年的合法权益，是无效的，依法不能对当事人产生法律效力。

　　法院判决

　　宜章县人民法院经审理认为，本案为金融借款合同纠纷。被告某公司向原告某银行借款后，未按约定期限还款付息，应承担违约责任。故原告某银行诉请被告某公司返还借款本金、利息的诉讼请求，法院予以支持。被告欧某为本案借款提供连带责任保证担保，应承担连带清偿责任。

　　本案的争议焦点为案涉抵押权设立是否合法有效，原告某银行是否对案涉抵押物在折价、拍卖、变卖后所得的价款在案涉借款420万元限额内优先受偿。根据 《中华人民共和国民法典》第三十五条第一款的规定：“监护人应当按照最有利于被监护人的原则履行监护职责。监护人除为维护被监护人利益外，不得处分被监护人的财产”。该规定属于禁止性规定，被告王某作为被告王某宇、王某瑞的监护人，用与两人的共同财产为某公司借款设置抵押，并非为了王某宇、王某瑞的利益，违反了法律的禁止性规定，其代理行为属于无权代理。此外，该房产为被告王某、王某宇、王某瑞共同共有，根据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第五十四条第二款之规定，无法证明王某以案涉房屋设定抵押经过了其儿子的同意，亦无证据证明其儿子知道或者应该知道上述情况而未提出异议，该抵押合同中的抵押应属于无效。故原告某银行要求行使抵押权，缺乏事实和法律依据，法院不予支持。

　　最终法院判决，被告某公司返还原告某银行借款本金380万元并支付利息；被告欧某对上述债务承担连带清偿责任；驳回原告某银行的其他诉讼请求。

　　法官说法

　　法定代理人有权代理被监护人从事民事活动，但本案中，法定监护人将与未成年子女共有的房产作为抵押担保物，然而抵押借款目的不能证明该借款用于被监护人的生活、学习等利益所需，银行对借款用途是否符合未成年人利益保护规定未尽到注意义务，故王某的行为系 作为法定监护人超出规定代理权限签署的涉案房屋抵押合同，属于无权代理行为，未经被监护人成年后追认，对被监护人不发生效力。

　　法官提醒，未成年人的监护人履行监护职责，作出与被监护人利益有关的决定时，应当根据被监护人的年龄和智力状况，尊重被监护人的真实意愿为出发点。 出借人在出借钱款时也应当对借款用途、抵押物手续等进行审慎审查，否则可能因自身疏忽，面临抵押物落空及增加受偿风险。

　　综合：宜章县人民法院、湖南高院