作者：兰日旭 林志伟

　　当前，如何在分类施策的基础上，有效提升普惠金融服务质量和水平，是备受关注的一个问题。《中共中央关于进一步全面深化改革、推进中国式现代化的决定》强调，积极发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，加强对重大战略、重点领域、薄弱环节的优质金融服务。

　　党的十八大以来，我国普惠金融发展取得显著成就。多层次、广覆盖、差异化的普惠金融供给格局初步形成，县域银行机构实现100%覆盖，乡镇银行金融机构覆盖率达到约98%，基本实现乡乡有机构、村村有服务、家家有账户；普惠金融产品服务持续优化，移动支付、数字信贷等业务迅速发展，小微企业、“三农”等领域金融服务水平不断提升，普惠型小微企业贷款近5年年均增速约25%；服务普惠金融的信用与信息体系不断完善，金融服务覆盖率、可得性、满意度大幅提高，普惠金融发展的各项指标均位居世界前列。

　　普惠金融的快速发展，得益于党中央的高度重视。2023年中央金融工作会议把普惠金融列入必须做好的五篇金融大文章。金融监管总局在2024年5月份发布的《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》提出，未来5年，基本建成高质量普惠金融体系，助力共同富裕迈上新台阶；普惠金融服务体系持续优化；普惠信贷体系巩固完善；普惠保险体系逐步健全。

　　面向未来，我国要建成高质量的普惠金融体系，既要推动普惠金融供给侧结构性改革迈出新步伐，也要推动防范化解金融风险取得新成效。要看到，在普惠金融持续发展过程中，类似村镇银行、地方银行等中小金融组织风险普遍较大。基于此，要在守住不发生系统性金融风险底线的条件下，增强服务覆盖面，擦亮普惠金融为民底色。

　　一方面，聚焦痛点难点，加强普惠金融服务。加快普惠金融的基础设施建设，促进金融服务向多样化、个性化发展。加快与人工智能等信息技术的交叉融合，从源头上降低普惠金融的服务成本、扩大服务范围，并拓宽对新产业主体的风险评估信息渠道来源，精准识别风险，提升信息准确性，提高金融风险定价效率和可靠性。银行保险机构要公平对待各类所有制企业，持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持。鼓励开发符合小微企业和个体工商户需求的产品和服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放。根据涉农经营主体融资需求特点，探索丰富增信方式，优化涉农金融产品和服务模式。扩大完全成本保险和种植收入保险政策实施范围，因地制宜发展地方优势特色农产品保险。巩固拓展脱贫攻坚成果，保持金融支持力度不减。提升特定群体金融服务质效。

　　另一方面，不断完善包含资本市场在内的多层次、广覆盖的普惠金融组织体系，尤其是大银行与中小银行之间要建立有序竞争、错位竞争的格局。持续完善支付清算体系，做好乡村振兴相关的金融信息服务，强化对高标准农田、种业振兴、产业发展、农业基础设施建设等的融资支持，让服务触及更多乡村、边远地区以及中小微企业、低收入群体，增加普惠金融渗透性和服务的高效率。围绕多元化、信息化和市场化的支付体系建设路径，建立健全高效、便利的支付体系，推动移动支付、数字货币等向经济不发达地区下沉，通过降低金融服务的门槛，提升民生领域金融服务质量。（兰日旭 林志伟）