最近你有没有收到

　　来自银行发送的提额短信

　　原来

　　近期多家银行的零钱理财产品

　　购买和赎回额度

　　都有不同幅度的提升

　　提额显然已成为零钱理财服务的

　　揽客神器

　　那么大额快赎秒到账靠谱吗？

　　提额后零钱类理财产品

　　会否面临流动性危机？

　　来看《中国消费者报》记者调查

　　01

　　流动性高、利率超活期

　　各大银行零钱理财受青睐

　　案例

　　“我最近在手机上购买了5万元的零钱理财产品，七日年化收益率超过2.0%，都快赶上2年期定期存款的利率了。”北京的王女士告诉《中国消费者报》记者，以前担心家里急用钱，她一般是留几万块在账户上趴着，可是现在活期存款利率只有0.2%，就这么放着太亏了。经银行理财经理介绍，她一下就买了5万元。

　　“这5万元的零钱理财和放活期的效果几乎一样，都是随用随取，还能多领几百元利息！”王女士说。

　　流动性高，利率远超活期存款

　　而且门槛较低(不少1分即可起购)

　　各大银行推出的零钱类理财产品

　　深受用户青睐

　　“申赎灵活兼顾收益和安全性，成为零钱理财产品越来越受投资者青睐的重要原因。”普益标准研究员杨怡表示，上半年以来零钱理财产品存续规模增长较快，截至7月中旬，零钱理财类产品的存续规模合计为81236万元，环比上涨13%。

　　新发零钱理财产品同样增速明显。据普益标准统计，7月份全市场共发行了59款零钱理财类产品，较去年同期上涨883.33%。

　　02

　　提额成揽客神器

　　但快速赎回服务非法定义务

　　零钱理财产品，一般是指风险低、门槛低且申赎灵活的现金管理产品，如连接货币基金的余额宝、零钱通，银行的各类“宝宝”类产品等。

　　出于严控流动性风险的考量，2021年5月，原银保监会、央行发布了《关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知》，要求每只现金管理类产品的快速赎回额度上限为1万元。

　　但急用钱时1万元往往不够用。为了提升快速赎回额度，一些银行尝试着将一只零钱理财产品对接多只现金管理类产品。

　　例如

　　交通银行“活期富”产品，记者签约了交银活期通A一只产品，赎回额度就是每日1万元。但现在“活期富”可签约鹏华添利宝货币等5只产品，全签约的话，每日就可以快速赎回5万元。

　　记者调查发现

　　为抢占市场

　　通过产品组合提高快速申赎额度

　　成为今年以来零钱理财市场一大热点

　　6月6日，民生银行上线“民生天天宝”业务，新纳入10只货币基金产品。此前一周，交通银行宣布将“活期盈”产品单日最高快赎额度由此前的5万元提升至10万元。而早在4月同，中信银行就在“零钱+”的基础上推出了“活钱+”，提供大额快赎活钱管理服务，支持每日最高50万元实时赎回。

　　记者梳理发现，截至7月中旬，已有10余家银行推出零钱组合服务，涉及国有银行，股份银行和城商行。部分银行多项零钱产品组合后，累计最高可为客户提供日快赎额度135万元。

　　提额虽然能满足多数人的流动性需求，但也会导致银行的活期存款流失，而零钱理财2%左右的收益率也会让银行面临负债成本压力，在普益标准研究员何雨芮看来，虽然零钱类理财产品成为银行吸引存款资金沉淀的重要利器，但同时实时赎回功能也会给机构带来不小的流动性挑战，尤其在出现突发事件扰动时，若导致巨额赎回，将加剧流动性风险。

　　记者注意到，这类产品组合服务提供的快赎额度并非银行的义务性额度。银行在产品宣传页的风险提示中称，快速赎回服务非法定义务，依约可暂停。

　　03

　　购买应注意三点

　　谨慎选择风险较高权益类产品

　　目前，市场上六家国有银行的零钱理财产品收益率约在1.9%～2.45%，股份制商业银行在2%以上，部分产品高至2.7%左右。那么，面对市场上丰富的零钱理财产品，投资者该如何选择？

　　业内人士表示，从近期零钱理财的七日年化收益率情况来看，投资者选购此类理财产品，首先要关注产品的收益率波动情况。

　　其次，要关注各类产品的流动性，看单日快速赎回额度有多少，赎回后资金多久能到账。以招行为例，“朝朝宝”无需赎回，可即时使用，类似于余额宝，可用于日常消费，但此前最高额度仅为5万，“日日宝”和“朝朝盈2号”则需要手动赎回，资金次日才能到账，但组合服务日最高上限分别为50万元与80万元。

　　再次，要关注产品的安全性。近期部分理财公司提出银行理财要多元化发展，推出了一些风险较高的混合类和权益类产品，普通投资者应当持续关注产品投资方向和风险等级，结合自身的风险承受能力谨慎选择。同时，可尽量选取财富管理能力相对较高的平台，利用其专业优势，保障零钱理财的安全性。

　　记者/聂国春