这份中小银行大扫描,透露出很多重要信息

2023-01-09 09:55来源: 新华社

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  中小银行作为服务地方经济、支持中小企业发展的主力军,在促进经济增长上发挥着重要作用。新冠肺炎疫情发生后,中小银行承受了一定经营压力,行业出现了明显分化,并加快了兼并重组、转型升级进程。

  2023年1月6日,为研究如何更有效发挥中小银行支持区域经济发展、助力小微企业、服务乡村振兴等作用,瞭望智库发布了《中小银行发展分析报告(2022)——新发展格局下的挑战与破局之道》(下称《报告》),该报告由中小银行互联网金融(深圳)联盟提供战略支持。《报告》在分析中小银行发展现状的同时,希望找到以下问题的答案。比如,在金融业格局重构、数字化冲击之下,中小银行的定位是什么、核心竞争力在哪儿、如何谋求更长远的发展等等。

  《报告》分析,中小银行想要拨云见日,关键是要找准路径,打造核心竞争力。通过多年的发展来看,中小银行之于整个银行业的功能定位十分清晰,因此核心竞争力的打造需要从特色化、专业化、数字化三方面统筹着手,并牢牢把握住小微和“三农”业务、零售转型、绿色金融、数字化转型四大着力点。

  河北的中小银行全国最多

  虽然中小银行在银行业中呈现出量多、分散、单家影响力有限的特点,但其资产规模在整个金融系统中十分可观,是金融系统重要的组成部分。

  央行数据显示,2022年二季度末,我国金融业机构总资产规模为407.42万亿元,其中90%是银行业的资产。在银行业的整体规模中,中小银行的资产规模占比近30%。

  分布在全国各个区域的近4000家中小银行,具备哪些共性和特性?《报告》从分布地区、资产表现、业务特点进行了分析。

  最新数据显示,从分布区域来看,河北省、山东省和河南省的中小银行数量均超过200家,分别以268家、253家、229家居全国前三位。从机构数量在区域的分布结果来看,中小银行数量与区域经济增长状态并不完全一致。另外,从各省市不同类型的机构数量来看,农商行和村镇银行是数量最大的两类金融机构。

  从资产规模来看,以北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行为代表的城商行,资产规模已突破万亿元,其数据表现已超越了股份制银行中排名比较垫底的几家银行。但是整体资产规模增速有所放缓。

  从业务特点来看,中小银行下沉式地向小微企业、“三农”企业提供专业化、特色化金融服务。尤其是随着中国经济发展至新阶段,一些新形势下的新需求正在不断涌现,其中包括:鼓励小微企业发展、实施乡村振兴、减小区域发展差距、推动实现共同富裕等。在这些方面,中小银行将被寄予更重要的期待。

  分化明显

  近几年,在新冠肺炎疫情、区域经济波动等外部因素与金融体系内部多重变化的影响下,中小银行的经营情况和发展轨迹呈现出一些共性变化和趋势。

  其中,分化明显是最突出的表现,主要表现在区域分化和发展质量分化。

  《报告》将各个省市中小银行上市数量进行了排名,其中排名靠前的地域都是经济发展相对比较好的区域,比如江苏省、山东省、重庆市、浙江省,四个地区的上市中小银行数量占比接近二分之一。同时,由于经济相对活跃、市场化程度较高,这些中小银行的信用评级和业绩表现也相对稳定。

  部分经济发展相对缓慢、金融机构集中度过高地区的中小银行,或多或少存在一些隐性问题。从上市银行业绩表现来看,东北地区、西北地区、西南地区的中小银行与经济活跃省份形成了较为鲜明的对比。

  以中小银行占主体的城商行和农商行发展质量来看,分化情况也比较明显。其中,农商行在资产质量、违规情况、风险评级等方面,都表现略差。

  通过调取了近两年城商行、农商行的不良贷款率数据发现,农商行的不良率一直明显高于城商行。城商行的不良率变化曲线呈现整体向下走势,并在2020年四季度出现过较为明显的下降,2021年整体相对平稳。

  根据2021年金融监管部门开出的罚单情况统计,农商行总计拿走1903张,占据罚单总量(7226张)的近三分之一,城商行有984张;农商行合计被罚没金额约4.42亿元。

  《报告》分析认为,除城乡发展、经济水平存在差异等外部因素之外,资金实力、客户质量、人才素质、风控能力等内部因素,是拉开城、农商行差距的重要原因。

  “三化、四着力”转型要领

  通过多年发展和监管导向来看,中小银行之于整个银行业的功能定位十分清晰,因此核心竞争力的打造需要从特色化、专业化、数字化这三方面统筹着手。

  其中包括:以特色化解决同质化竞争的问题,形成围绕区域经济特点、客群特点形成特色化商业模式;以专业化提升同业竞争能力,从提高风险控制能力、加强资产负债管理水平、有效实现资产配置等方面加强专业化能力建设;以数字化能力把握未来,实现获客、产品、风控、运营、管理的智能化。

  从具体做法来看,要牢牢把握住小微和“三农”业务、零售转型、绿色金融、数字化转型四大着力点。

  其一,俯下身子,守住小微和“三农”业务基本盘。对于中小银行而言,立足于区域经济中的小微企业发展和“三农”发展,既符合其自身定位和能力范围,又能在与大中银行的竞争中寻求一条差异化路径。

  其二,精细化经营,加快零售业务转型。中小银行在区域深耕多年,熟悉当地经济,更懂当地民心。基于这些优势,通过资源拓展和资源整合,可有针对性地进行金融创新,服务好当地居民,形成更强的抗击经济周期的能力。

  其三,瞄准未来,或可布局绿色金融。“双碳”目标要求在实现经济增长的同时,构建绿色低碳的经济发展模式。在此背景下,绿色低碳产业将迎来快速发展期。中小银行可充分利用大数据、区块链、智能投顾等先进技术,探索数字技术与绿色金融深度融合。

  其四,稳步快跑,因地制宜开展数字化转型。疫情发生之后,银行业的“非接触式”服务发挥了很大作用,也让中小银行意识到提升数字技术的必要性和迫切性。中小银行的数字化转型应结合地方经济、产业特色和客群情况,以当地客群为主要服务对象,推动线上线下渠道相结合,确定差异化、特色化、精准化的数字化转型定位。

[责任编辑:张魏桔]
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