个人网上银行、手机银行

　　微信银行、电话银行

　　......

　　你更喜欢用哪种？

　　使用量最大的手机银行

　　存在哪些痛点？

　　又该如何改进？

　　近日，中国金融认证中心（CFCA）发布的《2022中国数字金融调查报告（中篇）——零售数字金融综合评测》对此做出了分析。

　　手机银行使用率高

　　相关数据显示，截至今年9月，我国手机银行月活用户规模高达5.42亿户，同比增长12.7%。目前，多数商业银行手机银行的零售产品覆盖率已接近100%，交易替代率超过90%。

　　《综合评测》显示，数字金融各渠道凭借其平台战略布局和专属优势，受到众多用户的认可。2022年，个人网上银行用户使用比例达66%，同比增长3%；个人手机银行用户使用比例达86%，同比增长5%；微信银行用户使用比例达55%，同比增长3%；电话银行用户使用比例仅为23%，同比上升1%。

　　相较网上银行和微信银行，手机银行仍属于高频业务办理渠道。《综合评测》显示：

　　微信银行和微信小程序办理业务有限，主要是账户查询、生活缴费、优惠活动、积分兑换等基础类业务。

　　网上银行用户使用的高频业务场景是转账汇款（70.2%）和账户查询（65.1%），其次是生活缴费和投资理财。

　　手机银行除了上述业务，还可以办理网络支付、信用卡服务、个人贷款、银行开户等。

　　内存大、安全性等成痛点

　　显然，手机银行是数字金融的焦点。因此，加速迭代手机银行APP，已成为各家银行抢占数字化经营的“必争之地”。来自易观千帆的用户体验分析系统数据显示，今年1月份至10月份，67家银行机构的手机银行APP版本迭代次数达496次。记者了解到，仅今年11月，就有工行、交行、浙商银行等多家银行上线了手机银行新版本。

　　不过，“个人手机银行使用中仍存在痛点，如占用内存、担心安全和系统运行不稳定是典型痛点表现。”《综合评测》指出，相比去年，“手机银行APP占用内存较大”成为今年个人手机银行使用中最大的痛点（24.4%），多数受访的Z世代用户表示因部分手机银行APP占用内存较大，他们转而选择小程序查询账户明细。

　　▲个人手机银行使用痛点

　　随着用户个人隐私保护意识和安全意识的提高，约23.7%的用户质疑手机银行的安全性，担心隐私泄露和资金安全。部分用户关注操作流畅性，约22.6%的用户认为手机银行系统运行不稳定，会遇到闪退、卡顿等情况。

　　在招联金融首席研究员董希淼看来，手机银行还存在着三方面的问题和不足，即重技术开发而轻日常运营、重注册用户而轻活跃用户、重产品部署而轻用户体验。“在数字化转型的焦虑之下，一些银行开发出很多款APP，这容易造成银行内数据信息的割裂，用户选择起来也很困难。”董希淼说。

　　记者/聂国春