营销宣传不规范、投诉不畅

　　不当采集客户信息、不当催收

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　　你有没有被信用卡领域

　　这些问题困扰过

　　近日，中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》），提升信用卡业务惠民便民服务质效，切实保护金融消费者合法权益。

　　信用卡新规来了

　　来看看这些都与你有关

　　多维度规范信用卡业务

　　银保监会有关部门负责人指出，围绕群众投诉反映突出问题，《通知》针对性做出规范。例如：

　　发卡环节

　　银行业金融机构应当持续采取有效措施，防范伪冒欺诈办卡、过度办卡等风险，对单一客户设置本机构发卡数量上限。

　　金融机构不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，长期睡眠卡率超过20%的银行业金融机构不得新增发卡。

　　同时，合理设置单一客户信用卡总授信额度上限。在授信审批和调整授信额度时，应当扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度。

　　营销方面

　　金融机构要以明显的方式向客户展示最高年化利率水平，以及使用信用卡涉及的法律风险和法律责任，确保客户注意和理解条款内容。

　　在信用卡客户身份核验和办卡意愿核验等关键环节，积极采取录音录像或其他有效措施完整客观记录和保存风险揭示、信息披露等重要信息。

　　金融机构不得承诺发卡或者承诺给予高额授信；不得进行欺诈、虚假宣传；不得采取默认勾选、强制捆绑销售等方式营销信用卡。

　　催收环节

　　要求规范催收行为，不得违法违规提供或者公开客户欠款信息，不得对与债务无关的第三人进行催收。

　　同时，要不断加强催收能力建设，降低对外包催收的依赖度。银行业金融机构应当至少在本机构官方渠道统一公开委托催收机构名称、联系方式等有关信息。

　　加强分期及息费管理

　　目前信用卡业务投诉的另一焦点是乱收费，尤其是一些银行信用卡擅自开通分期业务，消费者刷卡一定额度就“被分期”，产生大量息费。

　　新规补充要求，银行业金融机构必须为客户提供已签订合同信息查询渠道、以有效方式通知客户还款和逾期等信息、提供委外催收机构信息等。同时，要求银行业金融机构在依法合规和有效覆盖风险的前提下，按照市场化原则科学合理确定信用卡息费水平，持续采取有效措施，降低客户息费负担。

　　针对分期业务息费

　　《通知》专门要求银行业金融机构必须在分期业务合同（协议）首页以明显方式，展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。

　　向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，不得采用手续费等形式，法律法规另有规定的除外。客户提前结清信用卡分期业务的，银行业金融机构应当按照实际占用资金金额及期限计收利息。

　　为了防范业务风险

　　《通知》还要求，分期业务应当设置事前独立申请、审批等环节，不得与其他信用卡业务合同（协议）混同或捆绑签订。不得对已办理分期的资金余额再次办理分期，分期业务期限不得超过5年，银行不得诱导过度使用分期增加客户息费。

　　存量业务两年内完成整改

　　招联金融首席研究员董希淼对《中国消费者报》记者表示，《通知》坚持问题导向，特别是提出32处“不得”、1处“严禁”，是对我国信用卡业务的一次全面规范。

　　相较此前的征求意见稿，《通知》还完善了过渡期安排。《通知》自发布之日起实施，存量业务的过渡期则为2年，不符合规定的存量业务应当在过渡期内完成整改，并在6个月内按照《通知》要求完成业务流程及系统改造等工作。

　　对此，银保监会有关部门负责人透露，自去年征求意见稿发布之后，很多银行都已经行动起来。

　　董希淼同时提醒：

　　持卡人一定要理性使用信用卡，不过度透支，不违规套现。

　　应量入为出，合理消费

　　尽量少用“余额代偿”等方式

　　拆东墙补西墙

　　切勿通过办理多张信用卡

　　来“以卡养卡”

　　对信用卡透支一定要及时偿还

　　避免对个人信用记录造成负面影响

　　记者/聂国春