过去两年，东南亚各国纷纷联手本地电子钱包发放政府津贴、企业工资、消费券，以拉动消费，促进经济复苏。数以亿计的东南亚用户只要在手机上动动手指，就能远程完成在线身份验证，在通过资格审核后，3分钟内便能领到补助。这背后的在线核身技术（eKYC），来自中国的科技企业。
大马00后，动动手指领补助
4月11日，马来西亚政府联手Touch 'n Go e-Wallet等四个本地钱包，发放新一轮经济补贴，发放对象是全国范围内约200万18岁至20岁的年轻人，以减轻年轻人的开支负担，支持实体企业复苏。
领取方式全程无接触：用户只需要打开Touch 'n Go e-Wallet，在线完成身份核验和注册后，就能在钱包内领取补助金150令吉（约合人民币226元）。
图说：马来西亚最大的本地钱包Touch 'n Go e-wallet官网上关于“ePemula计划”的通知。
Touch 'n Go e-Wallet首席风险官郑慧芝介绍说，这背后的在线核身技术eKYC来自蚂蚁集团旗下安全科技ZOLOZ，它帮助用户在线证明“我是我”，认定“我有资格领取补贴”，以及帮助平台识别并避免欺诈政府资金的行为。
“ZOLOZ的技术对我们发挥了关键作用。”郑慧芝表示，由于马来西亚央行对 e-KYC 要求严格，在平台获准发放政府补贴之前，必须符合所有监管要求。“我们和 ZOLOZ一起，经历了严苛的检查，最终获得了批准。”
据介绍，Touch 'n Go e-Wallet的用户数中，大约接近75%通过eKYC在线核身完成了注册。“在用户持续上升的同时，这项技术大幅度提升核身注册进度，促使人工审核员数量则下降了近8成”。
过去两年，像Touch 'n Go e-Wallet这样上线了在线核身功能的东南亚电子钱包平台，在帮助政府和企业发放补助和工资上派上了大用场。数据显示，东南亚70%的成年人没有银行账户，在岛屿众多的印尼、菲律宾，许多岛民一辈子都没见过ATM机。在过去两年爆发的移动支付，则将普通人手中的智能手机变成了银行。
据了解，除了马来西亚的Touch 'n Go e-Wallet，孟加拉的bKash、菲律宾的GCash、印尼的DANA，也在蚂蚁集团在线核身技术的支持下，帮助当地政府和企业，为数以千万计的普通人发放了补贴、工资和职业培训津贴。
2020年底，印尼失业人数一度高达1000万，印尼政府联手DANA，远程发放了13.5亿美元，为失业的工人和小企业主提供培训津贴和现金福利。
图说：在孟加拉，电子钱包bKash等数字支付已经成为普通人生活的一部分。
当年4月，孟加拉国政府宣布了一项500亿塔卡（约合36.9亿人民币）的补贴计划，用于给纺织工人们支付工资。而支持eKYC功能的bKash，让工人们在家里就能远程开户，并在线领到“电子工资”成为现实。
图说：孟加拉街头的bKash线下网点，帮助人们人工开户，还提供代充值、代转账的服务。
根据bKash数据显示，截至2020年底，已有超过2300万bKash用户通过在线核身技术完成了远程开户。bKash CEO卡迈勒·奎德在接受孟加拉媒体采访时表示，“ZOLOZ帮助bKash实现了跳跃式发展。”
在疫情期间， ZOLOZ的技术帮助孟加拉国500万个家庭实现远程开户，当地政府通过本地最大的移动支付平台BKash，向失去收入来源的家庭发放援助金。也因此，ZOLOZ在2021年获得了IDC金融科技真实价值奖。
排队填表递材料，正在从东南亚街头消失
然而，这项因支付宝用户持续高速增长而诞生并不断进化的技术，在2019年刚出海时曾遭遇过“水土不服”。
最大的挑战是认脸。和中国几乎清一色的黄种人脸相比，东南亚的人种更多元，且肤色偏黑，在光线偏暗的环境，识别率会大大下降。
Touch 'n Go e-Wallet首席风险官郑惠芝介绍说，这一技术挑战，也是东南亚钱包在发展初期普遍采取线下人工审核注册的原因。比如马来西亚就是一个多种族国家，除了马来人，还有华人、印度人以及多个原住民族，长相特征差别很大。
对于蚂蚁集团的工程师而言，他们不仅要根据多元化的面孔重新训练算法，还要攻克第二个挑战：识别证伪东南亚身份证件的真实性。
和中国相比，东南亚许多国家没有统一的身份证件。在菲律宾，驾驶证、税卡、社保证明、残疾证、老年证、专业技能证……都可以是身份证件。且不同证件的质量良莠不齐，一些证件就是一张过塑的卡纸，给伪造者提供了可乘之机。
“应对这两个挑战，关键靠的是算法和风控能力、计算机视觉及可信人工智能技术。”蚂蚁集团安全科技首席产品官陈继东介绍说，首先选择去攻克菲律宾证件，因为菲律宾的身份证件种类最多，也最容易伪造，“‘拿下’菲律宾证件，其他国家就容易了。”
菲律宾本地钱包GCash的最新信息显示，上线eKYC功能后，其目前已经具备识别10多种当地证件的能力，新用户注册的申请流程从平均5天降至3分钟，申请成本也从50索比（折合人民币6.1元）降到了2索比（折合人民币0.24元）。
2020年12月，Gcash被菲律宾技术教育和技能发展署选中，为市民在线发放培训资金。随后，菲律宾社会福利和发展部，马卡蒂、奎松等几个城市的政府机构也纷纷委托Gcash发放补助和津贴。
截至2020年12月，Gcash帮助菲律宾政府发放了3.32亿美元，为超过200万人提供经济援助。
GCash首席执行官兼总裁Martha Sazon说，自疫情爆发以来，金融科技在更快、更安全地开展社会援助项目方面发挥着关键作用。
公开数据显示，迄今为止，ZOLOZ在海外已帮助数十家合作伙伴服务了超过1亿用户，验证平均时间从几天降至3分钟，验证成功率从65%提高到了90%以上。
2022年4月，ZOLOZ的eKYC还通过了全球最严数据安全SOC2Type2的审计。这意味着，ZOLOZ在数据安全、服务安全及服务高可用等方面已达到国际一流水平。
蚂蚁集团安全科技架构师张毅曾目睹过东南亚钱包用户线下开户的场景：有人坐了一个多小时的公交车来到指定的开户网点，填写和提交各种资料，不识字的人还得求助工作人员代填。每天有车来收走这些资料，集中送往审核点做纯人工审核。从用户递交资料到账户开通，大约需要一周时间。
“如今，东南亚这样的街头一景已经成为历史，”他说。
来源： 中国经济网
